¿Cuándo tiene sentido refinanciar tu préstamo hipotecario?
En caso de que no lo hayas escuchado, las tasas hipotecarias están en alza desde fines del año pasado. La popular hipoteca de tasa fija a 30 años subió de 4.01 a 4.32 por ciento.
Sin embargo, las tasas hipotecarias se mantienen en niveles bastante bajos, lo que hace que sea un buen momento para refinanciar, asumiendo que aún no lo hayas hecho.
Por supuesto, solo tiene sentido refinanciar si realmente ahorrarás dinero, pero calcularlo requiere un poco de trabajo. Primero, deberás reunir cierta información, incluida su tasa de interés actual, el plazo restante de tu hipoteca, el plazo de tu préstamo y los costos de cierre estimados.
Veamos un ejemplo:
1. Monto del préstamo: $250,000
2. Hipoteca actual: 5/1 ARM
3. Tasa actual de la hipoteca: 6.2 por ciento
4. Duración restante: 240 meses
5. Refinanciamiento hipotecario: 30 años fijo a 4.75 por ciento
En el escenario anterior, tu pago hipotecario mensual actual sería de $1,539.29. Suponiendo que se refinancie en la hipoteca fija a 30 años en 4,75 por ciento, tu pago mensual caería a $1,304.12, un ahorro de aproximadamente $235. No está mal, ¿verdad?
Bueno, también debes tener en cuenta las implicaciones del impuesto sobre la renta y los costos de cierre (a menos que se trate de una devolución sin costo). Pero supongamos que pagas una tarifa de originación del préstamo del 1 por ciento ($2,500) y otros $1,250 en costos de cierre. Eso suma de $3,750, que es el costo para refinanciar.
Usando matemática simple, sin el impacto de los impuestos y el plazo restante, tomaría aproximadamente 16 meses realizar pagos más bajos para recuperar esos $3,750. Entonces, no vería mucho beneficio hasta entonces, pero mientras más tiempo te quedes con la hipoteca refinanciada, más vas a ahorrar.
Afortunadamente, hay tablas de refinanciación disponibles de forma gratuita en línea que hacen todos los cálculos por ti.
Algunas otras consideraciones para garantizar que la refinanciación en realidad tiene sentido:
Nuestro ejemplo incluyó una hipoteca de tasa ajustable 5/1, lo que significa que está fija durante cinco años, y luego se ajusta anualmente por otros 25 años.
Si se espera que las tasas hipotecarias aumenten con el tiempo, esa tasa podría ajustarse mucho más alta que el 6.25 por ciento actual, por lo que es aún más sensato refinanciar en una hipoteca de tasa fija más baja en la actualidad.
Pero, ¿cuánto tiempo planeas permanecer en tu casa y/o con la hipoteca? Si solo piensas que vas a estar en esta casa por algunos años más, podría tener sentido seguir con lo que tienes. Y si las tasas hipotecarias bajan aún más, es posible que desees refinanciar en el futuro a corto plazo, por lo que la refinanciación ahora no sería tan favorable.
También ten en cuenta que las tasas hipotecarias que ves en los anuncioss en línea y en televisión pueden no ser las tarifas reales que vas a recibir, debido a las complejidades de la suscripción de hipotecas.
Es por eso que es imprescindible prepararse antes de solicitar un refinanciamiento de préstamo, ahora más que nunca, porque los bancos y los prestamistas hipotecarios han hecho que calificar para una hipoteca sea mucho más difícil.
